L’essentiel à retenir : Le PER permet de réduire son impôt aujourd’hui tout en préparant sa retraite grâce à des supports sécurisés (fonds en euros à 3,13% en 2024) ou dynamiques (ETF, SCPI). Les meilleurs contrats, comme Meilleurtaux Liberté PER, offrent 0% de frais d’entrée et des gestion basse à 0,5%. Privilégiez ces critères pour maximiser vos gains sur le long terme.
Perdu face à la multitude des PER ? Choisir le meilleur PER relève du parcours du combattant entre frais cachés (frais de gestion, frais d’entrée), supports d’investissement (ETF, SCPI, fonds en euros) et fiscalité complexe. Autant le dire tout de suite : fuyez les contrats avec plus de 0,70% de frais sur les unités de compte. On vous guide pour dénicher l’offre adaptée à votre profil, que vous préfériez la gestion libre (comme Linxea Spirit ou Lucya Cardif) ou pilotée (Yomoni, Ramify), avec zéro frais d’entrée et un fonds en euros performant. Découvrez aussi notre comparatif 2025 et nos astuces pour optimiser votre retraite dès maintenant.
- Le plan d’épargne retraite (PER), qu’est-ce que c’est ?
- Les 5 critères essentiels pour trouver le meilleur PER
- Notre sélection des meilleurs per en gestion libre
- Notre sélection des meilleurs per en gestion pilotée
- Le tableau comparatif pour choisir le meilleur per en un coup d’œil
- Focus sur des PER spécifiques pour des besoins ciblés
- Per ou assurance vie : le match pour préparer sa retraite
- Les questions pratiques sur la vie de votre per
- Alors, quel est le meilleur PER pour vous ?
Le plan d’épargne retraite (PER), qu’est-ce que c’est ?
L’impact des frais : le critère qui peut tout changer
Autant le dire tout de suite, fuyez les PER avec des frais d’entrée supérieurs à 1%. Ces coûts réduisent immédiatement votre capital investi.
Voici les frais à vérifier avant de souscrire :
- Frais sur versement (ou frais d’entrée) : Idéalement 0%.
- Frais de gestion : Distinguer ceux sur le fonds en euros et ceux sur les unités de compte (privilégier moins de 0,70% sur les UC).
- Frais d’arbitrage : Souvent gratuits sur les PER en ligne, ils concernent les changements d’investissement.
- Frais de transfert : Plafonnés à 1% si le contrat a moins de 5 ans, puis gratuits.
Les frais réduisent votre rendement sur le long terme. Par exemple, 1% de frais annuels sur 30 ans érode 20% de votre capital.
La diversité et la qualité des supports d’investissement
Le choix des supports détermine vos gains futurs. Le fonds en euros est sécurisé mais son rendement tourne autour de 2,5% en 2024. Les unités de compte (UC) offrent plus de potentiel, mais avec des risques.
Voici les supports à privilégier :
- ETF (trackers) : Moins chers que les fonds classiques, ils suivent des indices boursiers.
- SCPI : Permettent d’investir dans l’immobilier sans gérer les biens.
- Actions en direct : Pour les investisseurs ayant une stratégie claire.
Un PER avec 700 UC disponibles offre plus de flexibilité qu’un autre avec 200 supports. Comparez les choix.
Les modes de gestion : libre ou pilotée ?
La gestion libre vous donne le contrôle total, mais demande du temps et de l’expérience. La gestion pilotée est idéale pour les débutants, car des experts ajustent votre portefeuille selon votre âge et votre profil.
Exemple concret : Yomoni propose une gestion pilotée avec des ETF. À l’approche de la retraite, leur système bascule automatiquement une partie en fonds euros pour sécuriser le capital.
Les frais de gestion pilotée tournent autour de 0,5% par an. C’est souvent moins coûteux que de payer un conseiller externe pour la gestion libre.
L’avantage fiscal : comment ça marche ?
Le principal atout du PER est la déduction fiscale. Par exemple, un versement de 1 000 € par an avec un taux d’imposition de 30% permet d’économiser 300 € d’impôt.
Mais attention : cette réduction se paie plus tard. À la retraite, le capital sortira imposé au barème progressif. Si vous anticipez un taux d’imposition plus bas à ce moment-là, privilégiez la déduction immédiate.
À l’inverse, si vous êtes jeune et que vos revenus actuels sont faibles, il peut être malin de reporter la réduction fiscale à plus tard. La sortie sera exonérée d’impôt sur la part non déduite.
| Contrat PER | Type de gestion principale | Versement initial min. | Frais d’entrée | Frais de gestion UC | Rendement fonds euros 2024 | Spécificités |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Meilleurtaux Liberté PER | Gestion libre/pilotée | 500 € | 0 % | 0,5 % | 3,13 % | 700 UC disponibles, 100 % ETF accessibles |
| Linxea Spirit PER | Gestion libre | 500 € | 0 % | 0,5 % | 3,13 % | SCPI, ETF, frais réduits |
| Lucya Cardif PER | Gestion libre | 500 € | 0 % | 0,5 % | 2,75 % | ETF, actions directes |
| Yomoni PER | Gestion pilotée | 1 000 € | 0 % | 0,9-1,3 % | 3,13 % | ETF, private equity, gestion automatisée |
| Ramify PER | Gestion pilotée | 1 000 € | 0 % | 0,9-1,3 % | 2,50 % | SCPI, ETF, frais réduits offerts |
| PER Placement-direct | Gestion libre | 900 € | 0 % | 0,6 % | 1,90-3,45 % | 1 000 supports UC, SCPI |
Notre sélection des meilleurs per en gestion libre
Vous souhaitez piloter vos investisseurs ? La gestion libre exige réactivité selon les secteurs. Le Linxea Spirit PER brille par son fonds euros à 3,13 % en 2024, frais réduits (0,5 %) et supports variés (ETF, SCPI). Autant le dire tout de suite, fuyez les frais d’entrée supérieurs à 0 %. Ce PER s’adresse aux investisseurs actifs, prêts à ajuster leurs choix en fonction des tendances sectorielles.
Le Lucya Cardif PER propose un rendement de 2,75 % sur son fonds euros, avec accès aux actions en direct. Le PER Placement-direct se distingue par 1 000 supports UC et un fonds euros boosté jusqu’à 3,45 % selon vos choix en UC. Attention toutefois : ces PER exigent une veille sectorielle rigoureuse. Comme une entreprise doit étudier son marché, un bon PER libre nécessite analyse sectorielle.
Notre sélection des meilleurs per en gestion pilotée
Vous préférez une solution clé en main ? La gestion pilotée s’ajuste automatiquement selon votre secteur d’activité. Le Yomoni PER propose des portefeuilles ETF à partir de 0,9 %, avec fonds euros à 3,13 %. Il inclut aussi des supports en private equity pour les profils audacieux. Son algorithme s’adapte aux marchés, comme une entreprise agile.
Le Ramify PER se singularise par des frais compétitifs (0,9-1,3 %) et des portefeuilles évolués (SCPI, ETF, private equity). Bonus : ses frais de gestion sont offerts pendant un an avant décembre 2024. Ces PER s’adaptent à votre secteur sans effort. Cependement, la gestion pilotée limite vos choix comme un modèle économique figé.
Le tableau comparatif pour choisir le meilleur per en un coup d’œil
Comparez les offres grâce à notre tableau. Le Meilleurtaux Liberté PER combine gestion libre et pilotée, avec un fonds euros performant à 3,13 %. Pour les adeptes de SCPI, le PER Placement-direct offre plus de 100 supports immobiliers. Les frais d’entrée restent nuls pour tous, mais attention aux frais de gestion UC (0,5-0,75 %).
Les rendements 2024 varient de 1,45 % (Nalo) à 4 % (Carac). Les promotions (jusqu’à 1 200 € offerts) peuvent influencer votre décision, mais privilégiez la performance à long terme. En pratique, comparez toujours aux entreprises équivalentes de votre secteur. Comme un business modèle, le PER doit s’adapter à son environnement.
Focus sur des PER spécifiques pour des besoins ciblés
Le meilleur PER pour son fonds en euros : la sécurité avant tout
Vous cherchez la sécurité ? Le PER Carac affiche un rendement de 4,00% en 2024 pour son fonds en euros. C’est le plus haut du marché. Aucune contrainte d’unités de compte (UC) : vous investissez 100% en euros dès 200 €. Les frais de gestion sont de 0,60% pour ce fonds.
Pourquoi choisir e-PER Altaprofits ? Son fonds en euros atteint 3,40% en 2024, sans condition d’UC. Avec un versement minimal de 300 €, vous profitez de frais de gestion à 0,75% (1% pour les ETF). Une offre à considérer si la simplicité prime sur la performance maximale.
Le meilleur PER pour un investissement responsable (ISR)
Vos valeurs guident vos choix ? Le PER Goodvest s’engage à 100% dans l’ISR. Pas de fonds en euros, mais une gestion pilotée via des ETF et des fonds clean shares. Vous investissez dès 300 €, sans frais d’entrée ni d’arbitrage. L’objectif : aligner votre épargne sur des entreprises respectueuses de l’environnement et du social.
Goodvest collabore avec des experts comme Carbon4 Finance pour garantir un alignement avec l’Accord de Paris. Ses performances passées (jusqu’à 6,80% de rendement annuel sur un portefeuille audacieux) montrent qu’un investissement responsable peut être rentable. Une solution pour concilier impact écologique et rendement.
Le « meilleur PER » dépend de vos priorités : sécurité, performance ou responsabilité. Comparez toujours les offres en fonction de votre secteur et de vos perspectives de croissance. Aucun n’est universellement supérieur, mais chacun correspond à un profil d’épargnant précis.
Per ou assurance vie : le match pour préparer sa retraite
L’avantage clé du per : l’économie d’impôt
Le PER permet de déduire vos versements de vos revenus imposables. Si vous êtes imposé à 30 % ou plus, chaque euro investi réduit directement votre impôt. Par exemple, un versement de 1 000 € à 41 % de TMI économise 410 € d’impôt.
Cet avantage fiscal à l’entrée a un revers : à la sortie, vous payez 30 % de prélèvement forfaitaire (12,8 % d’impôt + 17,2 % prélèvements sociaux) sur les gains. Le capital est aussi imposable au barème progressif.
Vous pouvez choisir de ne pas déduire vos versements pour alléger la fiscalité à la sortie. Cette flexibilité est rare.
La force de l’assurance vie : la souplesse
Contrairement au PER, votre épargne en assurance vie est disponible à tout moment. Besoin de 10 000 € pour un projet ? Un simple rachat partiel suffit.
Après 8 ans, bénéficiez d’abattements annuels : 4 600 € pour un célibataire, 9 200 € pour un couple. Les gains restants sont taxés à 7,5-12,8 % + 17,2 % de prélèvements sociaux.
Son atout majeur ? Le régime de succession ultra-avantageux : 152 500 € d’abattement par bénéficiaire avant 70 ans.
Alors, per ou assurance vie ? Le duo gagnant !
Les deux produits se complètent. Le PER bloque un capital retraite avec un levier fiscal. L’assurance vie sert d’épargne disponible pour projets ou transmission.
Combinez-les : PER pour versements déductibles, assurance vie pour le reste. Bénéficiez de fiscalité immédiate, disponibilité et transmission optimisée.
- PER : Idéal pour réduire les impôts immédiatement et se constituer une épargne 100% dédiée à la retraite.
- Assurance vie : Parfaite pour sa souplesse, sa fiscalité douce après 8 ans et pour transmettre un capital hors succession.
- Le conseil : Utiliser le PER pour les versements déductibles et l’assurance vie pour le reste de son épargne.
Les questions pratiques sur la vie de votre per
Comment transférer un ancien contrat vers un nouveau per
Transférer un PERP, Madelin ou Article 83 vers un PER est une démarche simple pour simplifier votre épargne retraite. Autant le dire tout de suite, fuyez les frais cachés : les frais de transfert sont plafonnés à 1% avant 5 ans, gratuits au-delà. L’avantage de ce processus est double : centraliser vos contrats et bénéficier de supports d’investissement plus modernes.
En pratique, le nouvel assureur gère la plupart des démarches. Il suffit d’ouvrir un PER, d’adresser une demande écrite à l’ancien gestionnaire avec les justificatifs d’identité et l’attestation du nouveau contrat. Selon la nature de l’ancien produit (PERP, Madelin, Article 83), le délai varie entre 2 et 6 mois. Pourquoi attendre pour optimiser votre épargne ?
Peut-on récupérer son argent avant la retraite
Le PER n’est pas une boîte fermée à clé. Pour vous simplifier la vie, sachez que six cas précis permettent un déblocage anticipé. Pas loin de 100% des épargnants ignorent ces options. Voici les motifs autorisés :
- Acquisition de la résidence principale (uniquement pour les droits issus des versements volontaires).
- Invalidité (vous-même), votre conjoint ou vos enfants.
- Décès de votre conjoint ou partenaire de PACS.
- Expiration de vos droits à l’assurance chômage.
- Surprenant mais vrai : le surendettement ouvre aussi droit au déblocage.
- Cessation d’activité non salariée suite à une liquidation judiciaire.
Attention, ces situations ne relèvent pas du choix personnel mais de contraintes légales. En cas de décès, les bénéficiaires disposent de 6 mois pour agir. Une information cruciale à connaître avant d’ouvrir un PER.
Alors, quel est le meilleur PER pour vous ?
Autant le dire tout de suite, fuyez l’idée du « meilleur PER » universel. Le choix idéal dépend de vos objectifs, de votre profil d’investisseur et de vos ambitions. Comme pour un vêtement, ce qui va à l’un ne conviendra pas forcément à l’autre.
Deux critères essentiels guident votre sélection :
- Vos perspectives de croissance : Si vous anticipez une augmentation de vos revenus, privilégiez la flexibilité des versements.
- Votre secteur d’activité : Un freelance aura peut-être plus besoin de déblocage anticipé qu’un fonctionnaire.
Comparez les contrats similaires pour saisir les nuances. Un PER bancaire offre plus de liberté sur les supports d’investissement, tandis qu’un PER assurance protège mieux vos proches en cas de décès prématuré.
Pour vous simplifier la vie, privilégiez les offres avec 0% de frais d’entrée et des frais de gestion inférieurs à 0,70%. Et surtout, commencez à épargner dès maintenant pour profiter de la magie des intérêts composés.
Il n’existe pas de PER universel : le vôtre dépend de votre profil, de votre tolérance au risque et surtout, de vos choix en matière de frais. Privilégiez zéro frais d’entrée et gestion optimisée grâce à notre tableau comparatif. L’essentiel est de démarrer dès maintenant, pour faire fructifier votre épargne grâce au temps.
FAQ
Quel est le PER le plus adapté à votre situation ?
Le « meilleur PER » dépend de vos priorités personnelles. Pour les fonds en euros, le PER Carac brille avec 4% de rendement en 2024. Pour l’investissement responsable, Goodvest propose une offre 100% ISR avec ETF. Si vous cherchez une gestion pilotée, Yomoni et Ramify sont des références. Autant le dire tout de suite, fuyez les contrats avec frais d’entrée élevés.
Quels établissements sont particulièrement recommandés pour ouvrir un PER ?
Plusieurs acteurs se démarquent selon vos besoins. Meilleurtaux Liberté PER propose zéro frais d’entrée, un fonds euros à 3,13% en 2024 et plus de 700 UC. Linxea Spirit PER et Lucya Cardif PER offrent eux aussi 0 frais d’entrée avec des fonds euros performants. Pour les investisseurs souhaitant une gestion experte, Yomoni et Ramify sont des choix pertinents. La banque idéale est celle qui allie frais bas et offre adaptée à votre profil.
Comment identifier un PER de qualité ?
Un bon PER se reconnait à plusieurs critères. Privilégiez les contrats avec 0% de frais d’entrée et des frais de gestion inférieurs à 0,70% sur les unités de compte. Le fonds en euros doit être compétitif (autour de 3% en 2024 pour les meilleurs). La diversité des supports (ETF, SCPI, actions) et la qualité du service client sont aussi déterminants. En pratique, comparez ces éléments pour trouver celui qui correspond à votre profil.
Le PER vaut-il vraiment la peine d’être souscrit ?
Oui, le PER présente plusieurs atouts indéniables. Il permet de déduire vos versements de votre revenu imposable, souvent un avantage décisif. Il centralise vos anciens contrats retraite en un seul endroit. La possibilité d’investir dans des supports variés (fonds en euros, ETF, SCPI) avec gestion libre ou pilotée est un plus. Pour vous simplifier la vie, c’est un outil pertinent pour épargner à long terme tout en optimisant votre fiscalité.
PER ou assurance vie, laquelle privilégier pour préparer sa retraite ?
Ces deux outils complémentaires ont des finalités différentes. Le PER permet de déduire vos versements de vos revenus imposables, un avantage fiscal immédiat. L’assurance vie offre plus de souplesse d’accès à votre épargne et un régime de succession avantageux. Pour vous simplifier la vie, la stratégie optimale est souvent de combiner les deux : le PER pour épargner de manière fiscalement efficace, l’assurance vie pour une épargne plus flexible et transmissible.
Quel est le plafond de cotisation du PER pour 2025 ?
En 2025, vous pouvez verser sur votre PER jusqu’à 10% de vos revenus professionnels (salaires, bénéfices) + 10% de la limite annuelle du plafond de la sécurité sociale (soit 44 184 € en 2024). Ce plafond peut aussi être calculé selon vos apports passés dans d’anciens contrats retraite. Pour les non-salariés, les règles sont légèrement différentes. En pratique, prévoyez un budget épargne adapté à vos capacités.
Quels PER offrent les meilleurs rendements en 2025 ?
Le rendement moyen varie selon le type de support choisi. Les fonds en euros oscillent autour de 3% en 2025, avec des pointes à 4% comme chez le PER Carac. Les unités de compte dépendent des marchés, mais les ETF permettent d’accéder à des supports diversifiés et peu chers. La gestion pilotée des acteurs en ligne propose des allocations dynamiques adaptées à votre profil. En pratique, la performance dépend autant du contrat choisi que de votre stratégie d’investissement.
Quel est le rendement moyen d’un PER ?
Le rendement varie selon votre stratégie d’investissement. Les fonds en euros tournent autour de 2,5% à 3% en 2024, avec des pointes à 4%. Les unités de compte dépendent des marchés financiers, mais les ETF permettent d’accéder à des performances diversifiées. La gestion pilotée adapte l’allocation selon votre profil de risque et l’évolution des marchés. En pratique, un mix équilibré fonds euros/UC vise un rendement moyen de 4 à 5% sur le long terme.
Peut-on détenir plusieurs PER en même temps ?
Oui, détenir plusieurs PER est tout à fait autorisé. Vous pouvez cumuler un PER individuel et un PER collectif (PERCO). Rien ne vous empêche non plus d’avoir plusieurs PER individuels pour diversifier les supports ou les stratégies. Cela permet par exemple d’avoir un PER en gestion libre et un autre en gestion pilotée. Pour vous simplifier la vie, sachez que tous vos PER peuvent être transférés vers un nouveau contrat sans frais après 5 ans.
